Потребительские кредиты: что нужно знать

Возможно, Вы уже сталкивались с ситуацией, когда наличных денег или сбережений не достаточно, чтобы совершить ту или иную покупку. Что делать в подобном случае? Можно, конечно, обратиться к друзьям и родственникам за помощью. Однако, что делать, если и у них нет необходимых средств? В этой ситуации не обойтись без банка, где можно оформить потребительский кредит практически на любые цели. Важно только понимать, какой потребительский кредит нужен именно Вам.

В настоящее время российские кредитные организации предлагают большой выбор кредитных продуктов, относящих к линейке потребительского кредитования, которые удовлетворят самый взыскательный вкус.

Виды потребительских кредитов

Все потребительские кредитные продукты можно отнести к двум основным видам — экспресс-кредиты и «классические» кредиты. Основное отличие их заключается в сроках оформления. В случае с экспресс-кредитом процесс рассмотрения заявки может занять от 15 минут до 1 часа. При этом размер кредита, как правило, относительно небольшой (в среднем сумма не превышает 100-200 тыс. рублей). «Классический» кредит, сумма которого заметно превышает размер экспресс-кредита, предполагает рассмотрение кредитной заявки от 1 до14 дней с использованием всех банковских процедур.
При этом, как и в случае с другими видами кредитования, потребительские кредиты могут быть как залоговыми (обеспеченными), так и беззалоговыми (необеспеченными).

Условия получения кредита

Основным условием получения потребительского кредита является соответствие требованиям, установленным банком. В зависимости от кредитной организации эти требования могут варьироваться. Однако существуют и универсальные требования, применяемые всеми банками: кредит может получить физическое лицо, возраст которого составляет, как правило, от 21 года (в ряде банков возрастная планка снижена до 18 лет) до 70 лет (некоторые банки ограничивают предельный возраст 65 годами), имеющее постоянный источник дохода.
Под постоянным источником дохода в большинстве случаев понимается заработная плата. Поэтому многие кредитные организации при рассмотрении кредитной заявки предъявляют требование к заемщикам о наличии 6-месячного непрерывного трудового стажа на одном месте.
Вместе с тем, стоит отметить, что нередко при принятии решения о выдаче потребительского кредита банки обращают внимание и на альтернативные источники дохода (к примеру, дивиденды по акциям), которые могут быть подтверждены документально.

Документы для оформления кредита

В отличие от других видов кредитования, для получения потребительского кредита требуется относительно небольшой пакет документов. К примеру, если Вы оформляете в отделении банка экспресс-кредит, от Вас помимо анкеты (кредитной заявки) потребуется паспорт и, как правило, еще один любой документ, удостоверяющий Вашу личность (водительское удостоверение, военный билет и др.).
Дополнительные документы при оформлении потребительского кредита требуются только тогда, когда Вы берете кредит на крупную сумму, либо у сотрудников службы безопасности банка возникают сомнения в достоверности представленных Вами сведений. В этом случае кредитные организации требуют справку о доходах (форма 2-НДФЛ) и копию трудовой книжки.
Иногда в качестве обязательных документов могут также выступать: копия военного билета (для лиц призывного возраста), копия свидетельства о браке (или расторжении брака), копия свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество (если таковое есть).
В любом случае, перед походом за кредитом, лучше позвонить в телефонный центр и узнать какие документы надо взять с собой.
В целом же, в условиях растущей борьбы за клиента, в последние годы банки смягчают требования к заемщикам, делая тем самым потребительские кредиты более доступными.

Стоимость и размер кредита

Наиболее интересующим всех моментом является срок, размер и стоимость потребительского кредита. Что касается сроков, то, как правило, потребительские кредиты выдаются сроком от 3 месяцев до 5 лет. При этом объем кредита (сумма) зависит, прежде всего, от оценки финансового состояния самого заемщика. В частности, максимальный размер суммы по кредиту в Сбербанке составляет 1,5 млн рублей или 50 тыс. долларов.
На сегодняшний день стоимость потребительского кредита в отечественных кредитных организациях составляет 20-25% годовых в рублях и 14-17% годовых в валюте (долларах и евро).
Стоит отметить, что в ряде банков существуют льготные программы потребительского кредитования. В частности, в Сбербанке потребительские кредиты могут выдаться на большую сумму и под более низкую процентную ставку, в случае если у клиента в банке оформлена зарплатная карта, или он является участником корпоративной программы потребительского кредитования (в данном случае кредит предоставляется под гарантии работодателя).

Погашение кредита

Существует две основных схемы погашения потребительского кредита — аннуитетная и дифференцированная. Аннуитетная, применяемая в настоящее время в большинстве банков, предполагает осуществление ежемесячного платежа на одинаковую сумму. При этом одна часть платежа идет на погашение основного долга, а другая часть — на погашение процентов по кредиту. С каждым месяцем часть суммы, которая идет на погашение основного долга (суммы кредита), увеличивается, а часть суммы, которая идет на погашение процентов, наоборот, уменьшается (проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга).
В случае с дифференцированной схемой погашения кредита размер ежемесячного платежа будет разным. Вначале — он будет самым большим, однако по мере погашения основного долга, то есть с каждым последующим месяцем, он будет становиться все меньше.

На что стоит обращать внимание

При оформлении потребительского кредита стоит обращать внимание не только на его стоимость, но и на ряд других моментов: наличие/отсутствие дополнительных комиссий, возможности пролонгации, возможности погашения по банковской карте, дополнительные сервисы, предлагаемые кредитной организацией и др.
Все это позволит Вам не ошибиться в выборе банка и избавит от ненужных проблем при пользовании потребительским кредитом.