О разумности поведения банка при освобождении от долгов в банкротстве

В практике возник вопрос, необходимо ли освобождать заемщика от долгов, в случае если на момент получения кредита заемщик не мог его вернуть? Считается ли принятие неисполнимых обязательств недобросовестным поведением, не допускающим освобождения от долгов?

Комментарий к Определению ВС РФ от 3 июня 2019 г. № 305-ЭС18-26429 по делу № А41-20557/2016.

Некоторые суды указывают, что в таком случае освобождение от долгов неприменимо[1].

Однако является ли такой подход справедливым?

Как известно, банки обязаны проверять заемщика при выдаче ему кредита, что следует и из законодательных актов[2] и указаний Банка России[3].

Соответственно, банк должен располагать информацией о финансовом состоянии заемщика и пониманием перспектив возвращения заемных денежных средств. Странным выглядит само по себе предположение, что банк может выдать заемные денежные средства должнику, который не может их исполнить. Пожалуй, в таком случае может возникать вопрос о добросовестном распоряжении денежными средствами вкладчиков.

Таким образом, заявление банка выглядит противоречивым, поскольку банк ранее одобрил выдачу кредита и признал, что должник способен вернуть кредит, далее же банк заявляет, что обязательство по возвращению было заранее неисполнимым.

Полагаем, что в таком случае должник должен освобождаться, поскольку банк уже ранее оценил его как платежеспособного должника. Исключением, конечно, является то, если должник скрыл информацию о своем действительном финансовом состоянии.

Изложенное может подкрепляться со ссылкой на позицию ВС РФ.

Так, в Определении ВС РФ от 3 июня 2019 г. № 305-ЭС18-26429 по делу № А41-20557/2016 указано:

«В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, предоставленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей применения положений об освобождении от долгов».

Определение ВС РФ: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=ARB&n=585032#03919651385903826
***

[1] Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 13 октября 2016 г. по делу № А45‑24580/2015.

[2] Статья 24 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

[3] П. 3.1.1. – 3.1.2. Положения о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности.