Главная / Новости / Как банки готовятся к внедрению биометрической идентификации?

Как банки готовятся к внедрению биометрической идентификации?

Подписаться на новости

С 30 июня госорганы, банки и иные организации получат право собирать биометрические данные граждан и устанавливать по ним личность. В то же время закон № 482-ФЗ устанавливает критерии, которым должны соответствовать банки, открывающие и ведущие счета клиентов без их личного присутствия. Опросили банки, как они готовятся к этой дате.

Для проекта на государственном уровне были выбраны два типа биометрии, напоминает Алексей Чубарь, начальник управления цифровой трансформации ВТБ: голос и лицо, причем не по отдельности, а вместе, так как бимодальность позволяет определить «живого человека», а не имитацию его биометрии в цифровом канале.

Связанные с использованием биометрии активности в ЮниКредит Банке разделяют на два направления:
1) Сбор биометрических данных граждан по их заявлениям в отделениях банка – для регистрации человека в Единой биометрической системе (ЕБС) и в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА);
2) Удаленная идентификация граждан для открытия счета или оформления кредита без обращения в отделение банка – через сайт банка, интернет- или мобильный банк.

Как поясняет исполнительный вице-президент РосЕвроБанка Алексей Евтушенко, банкам будут доступны две роли участия: потребитель и поставщик биометрических данных.

Потребителю будет достаточно заключить договор с оператором ЕБС (Ростелеком) на использование биометрической платформы и обеспечить интеграцию своих фронтальных решений по технологии oAuth.

Поставщику биометрических данных нужно дополнительно реализовать автоматизированное рабочее место для проведения первичной идентификации. Кроме интеграции с ЕСИА и ЕБС, данное рабочее место должно удовлетворять требованиям к техническим характеристикам оборудования, условиям освещенности и шума в помещении, а также соответствовать требованиям к создаваемым биометрическим контрольным шаблонам.

«В рамках процедуры сбора биометрии на стороне банков будет только процесс передачи собранных фотографий и записей голоса в ЕБС. Платной услугой для банков будет именно идентификация клиентов с использованием данных этой системы. Как ожидается, тариф, составит 200 рублей. Предполагается, что из них 100 рублей будет получать технический провайдер – Ростелеком. Остальные 100 рублей – банк, загрузивший шаблон данных в систему. Также обсуждается, что в течение тестового периода использование данных ЕБС будет бесплатным», – рассказывает Мария Шевченко, главный операционный директор Альфа-Банка.

Процессы, технологии, затраты

Согласно пояснениям Александра Дынина, директора департамента эквайринга Банка «Открытие», подготовку к вступлению закона в силу можно разделить на три линии активностей:
1) Проработка технических деталей обеспечения съема и передачи образцов;
2) Проработка методологии и регламентов обслуживания;
3) Бизнес-моделирование принятия на обслуживание клиентов через УДИД.
Наиболее значимой частью подготовки он считает внедрение программно-аппаратного комплекса для обработки образцов и направления их в ЕБС.

По мнению Бориса Гаврилова, заместителя руководителя блока цифровой бизнес – директора по развитию цифровых продуктов Промсвязьбанка, самые высокие затраты необходимо понести на исполнение требований по защите биометрических персональных данных и закупку серверного оборудования. На втором месте по затратам – доработка программного обеспечения и оборудование филиальной сети необходимой инфраструктурой.

Наряду с 11 другими банками участвует в тестировании ЕБС и банк Хоум Кредит. «Мы еще в середине февраля провели успешное тестирование регистрации биометрических образцов с помощью "АРМ Биометрия РТ Лабс", и сейчас начинаем тестирование верификации. На стороне банка давно разработан и выведен в продуктивное использование микросервис, позволяющий взаимодействовать с ЕСИА по тому же протоколу и модели, что и при биометрической идентификации. Сейчас мы уже закончили доработки микросервиса для взаимодействия с ЕСИА и ЕБС и в ближайшее время планируем приступить к тестированию процесса верификации», – рассказывает Светлана Напорова, директор департамента риск-процессов банка Хоум Кредит Банка.

В РосЕвроБанке указывают, что уже существует несколько коробочных решений, но банк рассматривает реализацию интеграции своей фронтальной системы собственными силами, по предоставленному API. В то же время затраты на подготовку рабочих мест, по словам исполнительного вице-президента банка Алексея Евтушенко, могут быть несопоставимы с комиссионным доходом, получаемым от первичной идентификации. «Здесь, в первую очередь, надо рассчитать количество отделений в регионе и экономическую активность клиентской базы, так как именно от этого будет зависеть последующий комиссионный доход», – говорит он.

В Альфа-Банке отмечают, что размер инвестиций сильно зависит от выбора оборудования, а требования к оборудованию со стороны Ростелекома до сих пор не конкретизированы. С момента публикации закона ФЗ-482 у банков есть 6 месяцев на подготовку программного обеспечения и оборудование точек для сбора биометрии, а технически установка самого оборудования займет незначительное время.

Риски удаленной идентификации

В банке «Открытие», как рассказывает Александр Дынин, видят несколько групп рисков, основными из которых являются повышенная нагрузка на банковскую сеть (и, как следствие, снижение операционной эффективности), а также компрометация образцов, помещенных в ЕБС участниками проекта и соответствующий риск принятия на обслуживание мошенника.

«Еще многое предстоит в ближайшие месяцы в области утверждения необходимых подзаконных актов, что может повлечь необходимость дополнений к разрабатываемым решениям, – говорит Наталья Николаева, вице-президент Ситибанка. – Сам процесс для банков и для клиентов в новинку. Необходимо учитывать тонкости фотографирования и записи голоса клиента, подбор подходящего оборудования и условий съемки. В начальный период также возможно недоверие населения к сбору дополнительных персональных данных. Риски могут возникнуть и в сфере безопасности – злоумышленники могут начать искать слабые места в процессе, что потребует быстрой реакции всех участников – Банка России, Ростелекома, банков-участников».

В частности, в Сбербанке отмечают, что кредитный скоринг может оказаться непростой задачей в условиях, когда из достоверной информации у банка будут только персональные данные, полученные из ЕСИА, однако и они могут устареть к моменту проведения транзакции.

Ожидаемые выгоды

В целом ожидания банков от запуска УДИД хорошо выразил Алексей Капустин, начальник управления каналов продаж Райффайзенбанка: «Запуск удаленной идентификации позволит упростить выход на новые территориальные рынки – сделает более легким процесс предоставления банковских услуг в регионах, где нет классических отделений. Кроме того, как мы надеемся, доступ к банковским услугам будет комфортнее и для клиентов в городах нашего присутствия».

Однако быстрых выгод банки не ждут. «На наш взгляд, удаленное открытие счета или вклада – это не те услуги, ради которых большинство клиентов готово пройти процедуру передачи биометрической информации в ЕБС, – говорит Борис Гаврилов (Промсвязьбанк). На сегодняшний день можно стать клиентом банка, заказав банковский продукт через интернет, и ни разу не посетив банковское отделение. Существенное проникновение сервиса удаленной биометрической идентификации мы ожидаем после внедрения дополнительных услуг, которые возможно будет получить дистанционно, только пройдя биометрическую идентификацию. Например: удаленные медицинские услуги, государственные услуги без физического посещения госорганов или МФЦ».
Редакция сайта-FutureBanking.ru: http://futurebanking.ru/post/3577
***********************************************************************************************************************************

И еще, Вам на заметку: Дадим рекомендации по ликвидации компаний и банкротству: Несколько способов закрытия компаний. Риски каждого из способов.

Если вы не хотите:
— полностью потерять контроль над ситуацией с ликвидацией компании;
— платить пени, налоги и штрафы;
— отвечать на очень неприятные вопросы прокуратуры, ФНС и других госструктур;
— быть привлеченным к уголовной ответственности;
— расплачиваться, в том числе, и личным имуществом,
То обращайтесь к юристам за консультациями.

Если у вашей фирмы нет долгов — только добровольная ликвидация компании.
Если долги есть — только Банкротство. Мы Вам поможем!

Также наши юристы проконсультируют вас какими безопасными альтернативными способами ликвидации компании можно избавиться от лишней траты времени и непредвиденных рисков. Подготовленные нами материалы подскажут вам, как и какими (законными!) способами действовать в каждой конкретной ситуации
***
Рекомендации по ликвидации компаний: Несколько способов закрытия компаний. Риски каждого из способов.

И так: Банкротство фирм

К банкротству организации могут привести разные причины – предприятие стало убыточным, финансовый кризис привел к тому, что владельцы не могут расплатиться с кредиторами или с банком. Банкротство предприятия – законный способ выйти из бизнеса с наименьшими потерями.

-Реальное банкротство. Этот вид характеризуется неспособностью предприятия восстановить свою платежеспособность в силу реальных потерь капитала. Компания объявляется арбитражным судом несостоятельной в соответствии с законом о банкротстве. Банкротство организации наступает вследствие неэффективного управления компанией.
-Временное (условное) банкротство. Вызывается превышением актива баланса компании над ее пассивом или же большим размером дебиторской задолженности. В этом случае при помощи процедур административного и внешнего управления можно восстановить платежеспособность предприятия.
-Преднамеренное (умышленное) банкротство. Ситуация, когда руководство предприятия специально доводит его до банкротства, различными способами расхищая его средства. Умышленное банкротство юридического лица преследуется по закону.
-Фиктивное банкротство. Заведомо ложное объявление о несостоятельности в целях получения от кредиторов отсрочки и рассрочки платежей. Виновные в фиктивном банкротстве и утаивании активов для погашения долгов также преследуются в уголовном порядке.

Выгода проведения процедуры банкротства компании для Должника — это списание задолженности предприятия перед кредиторами и как правило ликвидация организации, т.к. в нашей стране практика финансового оздоровления предприятий практически отсутствует.
Однако взять и обанкротиться не так уж и просто. Для этого необходима тщательная подготовка к банкротству, которую осуществляют наши специалисты (юристы, бухгалтера, арбитражные управляющие), а именно:

— изучение специалистом деятельности организации Должника за 3 предыдущих года с выдачей предварительного анализа возможных последствий для Должника при банкротстве,
— устранение неблагоприятных факторов в деятельности Должника (восстановление бухгалтерской отчетности, первичных документов и т.д.),
— при банкротстве должника мы обязательно вводим только своего арбитражного управляющего, т.к. только таким образом можно контролировать процедуру банкротства.
— в процессе банкротства мы не допускаем привлечения к субсидиарной и уголовной ответственности контролирующее Должника лицо, но сводим к минимуму такую ответственность, а в большинстве случаев к нулю.

Другие схемы:

1.Продажа фирмы или смена учредителей и директора

Продажа фирмы третьим лицам или смена участников и директора на номинальных — самый дешевый и самый ненадежный способ избавиться от фирмы. Этот способ мы рекомендуем использовать только как промежуточный в комплексе с другими.

Категорически не рекомендуем использовать только этот способ, так как с 31.03.2015 г. это грозит уголовной ответственностью. С 31 марта 2015 г. статьи 173.1., 173.2 УК РФ действуют в новой редакции (Федеральный закон № 67-ФЗ от 30.03.2015 г.) и предусматривают уголовную ответственность за использование подставных лиц в качестве участников и/или исполнительного органа фирмы.

Плюсы:
1) самый дешевый способ;
2) самый быстрый способ (4 недели).

Минусы:
1) Закрытие ООО не происходит (не исключается из ЕГРЮЛ), а продолжает существовать. К ней можно предъявить претензии. В том числе к периоду деятельности предшествующего директора;
2) высокие риски: субсидиарная (т.е. личная имущественная) ответственность бывших участников и директора, судебные иски, уголовная ответственность по ст. 173.1 и 173.2 УК РФ.

Для снижения рисков рекомендуется оформлять договор купли-продажи фирмы через нотариуса с иностранным гражданином и/или иностранной управляющей компанией в исполнительном органе.

2.Смена учредителей и директора + смена адреса (смена региона)

В последнее время процедура смены адреса/региона вызывает достаточно много сложностей. Налоговая пытается противодействовать такому способу закрытия ООО, особенно фирмам с долгами в бюджет.

Причем проблемы могут возникнуть как на этапе перевода компании в другой регион (неоднократная подача документов на перевод, увеличение нотариальных расходов), так и после успешной регистрации смены адреса.

В судебной практике стали частыми такие случаи: через определенный срок ИФНС проводит выездную проверку по новому адресу и, не находя подтверждения местонахождению, возвращает организацию по старому адресу. Т.е., затратив немалые деньги, можно прийти к тому же результату, с которого начали.

3.Реорганизация присоединением или слиянием

Как правило, ликвидируемая компания присоединяется к фирме из другого региона. При удачном завершении ваша фирма прекращает существовать и исключается из ЕГРЮЛ. Но существует несколько подводных камней, о которых практически не пишут.

Кратко перечислю 3 основные проблемы, с которыми можно столкнуться.

1) Проблемные фирмы в одной связке с вашей.
Ваша компания может присоединяться к правопреемнику в группе с совершенно неизвестными вам другими фирмами. Их число может доходить до 20-30. Это значит, что при возникновении проблем с одной из присоединяемых фирм пострадает вся связка. Это привлечет внимание налоговой инспекции, которая может инициировать проверку с нехорошими последствиями.

2) Претензии налоговой в течение 3-х лет после присоединения.
Присоединение в связке с другими фирмами может пройти успешно. Ваша фирма будет исключена из ЕГРЮЛ. Но в течение 3-х последующих лет могут возникнут претензии к одной из реорганизуемых фирм, бывших в связке с вашей. Тогда ИФНС может отменить реорганизацию, восстановить фирму в ЕГРЮЛ и инициировать проверку.

3) Участники вашей фирмы становятся участниками фирмы-правопреемника.
Бывают случаи, когда некоторые юр. фирмы при присоединении оставляют участников ликвидируемой компании в составе участников правопреемника. То есть ваша фирма исключается из ЕГРЮЛ, но участники вашей компании перемещаются к правопреемнику. Вместе с большим количеством других незнакомцев со своим багажом проблем.

Обратите внимание на эти моменты. Задайте вопросы юристу, чтобы избежать сюрпризов в будущем.

4.Реорганизация фирмы присоединением «один к одному»

Одна ваша организация присоединяется к правопреемнику без ненужного соседства других фирм. Это более безопасный способ.

Плюсы:
1) исключаются риски, связанные с другими компаниями в связке;
2) такое присоединение не вызывает подозрений ИФНС, следовательно проходит немного быстрее.

Дополнительной подстраховкой может быть последующее официальное закрытие
компании — правопреемника. При такой процедуре максимально сокращены риски, нет налоговой проверки вашей компании. Также исключена возможность отмены закрытия ООО, так как произведено официальное закрытие компании -правопреемника с соблюдением всех необходимых юридических процедур.

Минусы: единственный недостаток – достаточно высокая стоимость.

5.«Неотменяемая реорганизация»

Способ не очень распространен на сегодняшний день. Но, по нашему мнению, совершенно незаслуженно.

Процедура реорганизации проходит также, только в качестве правопреемника выступает компания с участниками-иностранными лицами и управляющей компанией в качестве исполнительного органа (директора).

Этот способ безопаснее, чем реорганизация с правопреемником РФ, по такой причине. Сейчас отменить процедуру реорганизации можно только опросив действующих лиц правопреемника. В случае с иностранцем это сделать достаточно сложно. Следовательно, при соблюдении всех необходимых действий и мер предосторожности, отменить процедуру нельзя.

Основной момент, который влияет на успешность реорганизации — кто заверяет документы от лица правопреемника у нотариуса и подписывает необходимые документы.

Есть 2 безопасных варианта:
1. Документы заверяются за границей, апостилируются и переводятся, тогда заявителем фигурирует иностранец, но это увеличивает срок и стоимость.

2. Документы заверяет представитель-резидент на территории РФ на основании доверенности, которая сдается в регистрационный орган, и из которой следует, что данное лицо не имеет права вести финансово-хозяйственную деятельность, а наделено лишь курьерской функцией.

Плюсы: основное отличие такого присоединения в том, что отменить его нельзя.

Минусы: процедура несколько дороже обычной.

6. Закрыть ООО через офшор

Это закрытие ООО через оформление вашей компании на иностранную инкорпорацию (офшор).

Этот способ не очень распространен, так как есть определенные сложности в его исполнении, но имеет несомненные плюсы:

1) небольшой срок: 3,5 – 4 недели занимает вся процедура.
2) значительно снижены риски по сравнению с обычной сменой директора и участников, так как офшорная компания, которая будет возглавлять вашу компанию в дальнейшем, не имеет в России ни филиалов, ни представительств. У налоговых органов отсутствуют какие-либо сведения о владельцах этой организации.
3) при переоформлении компании на офшор налоговые органы не проводят проверку (возможно закрытие компании таким путем с небольшими долгами).
4) иностранная компания не имеет представительства в РФ, что исключает возможность истребования налоговыми органами документов компании.
5) решение о смене руководителя вашего юридического лица принимает офшорная компания, что исключает заинтересованность прежнего руководителя в переоформлении компании.
******
Вариант закрытия ООО, который предлагает наш Центр Вам — перевод предприятия на наемных учредителей с заменой генерального директора на иностранную управляющую компанию, либо на иностранного наемного директора. Суть заключается в том, что права и обязанности учредителей ликвидируемого ООО переходят новым учредителям, иностранцам, назначается новый генеральный директор и бухгалтер. Главный плюс такого закрытия ООО — небольшие сроки и стоимость. Суть такого перевода заключается в том, что по законодательству РФ ответственность за деятельность организации несет Генеральный директор и бухгалтер (в финансовом плане), а в специально предусмотренных случаях и учредитель. После осуществления сделки купли-продажи, или передачи доли Обществу вся ответственность переходит новому учредителю и ген. директору. Вы же получаете полный комплект документов, подтверждающих, что предприятие прошло перерегистрацию и перешло к новому собственнику, иностранцу.

Также поможем вам провести процедуру Банкротства вашего предприятия.
***

Если у Вас есть вопросы по Трудовому праву и трудовым правоотношениям, Хозяйственному праву, Жилищным спорам, Земельным спорам, Договорам Долевого строительства, КРЕДИТНЫМ Договорам и спорам с Банком, Защите прав Потребителей, Наследственному праву, Взыскания АЛИМЕНТОВ, Возврату Долгов, Разделу имущества, Защиты от коллекторов, Страховым выплатам, Защите прав детей, разработке и анализу договоров и контрактов, Корпоративному праву, то в нашем Центре будут рады Вам помочь!

Услуги Юридического Центра "ВЗГЛЯД" для физических и юридических лиц:

Юридическая консультация по Кредитному праву
Юридическая консультация по Наследственным делам
Юридическая консультация по Семейным спорам; Взыскание Алиментов
Юридическая консультация по Жилищным спорам
Юридическая консультация по Защите прав потребителей
Юридическая консультация по Спорам со страховыми компаниями
Юридическая консультация по Возмещению материального вреда
Юридическая консультация по Иным гражданским делам
Юридическая консультация по Арбитражным спорам
Юридическая консультация по Трудовым спорам
Разработка и подготовка договоров\контрактов
Юридическое обслуживание организаций
Регистрация компаний
Перерегистрация из ЗАО в ООО
Ликвидация компаний
Ликвидация фирм с долгами
Банкротство предприятий
Ведение дел в судах

Если у Вас возникли вопросы, касающиеся этих и других законодательных новшеств, а также по регистрации предприятия и ликвидации предприятия, банкротству предприятия, вопросы касающиеся хозяйственного и гражданского права (семейное, жилищное, земельное, наследственное, трудовое), наши специалисты будут рады Вам помочь.

Наш адрес

Москва, ул. Б. Полянка, 26