Главная / Новости / Черные списки банков: за что туда попадают и что делать, чтобы не попасть. Одна интересная история...

Черные списки банков: за что туда попадают и что делать, чтобы не попасть. Одна интересная история…

Подписаться на новости

Сочетания букв и цифр 115-ФЗ, 639-П и 550-П на слуху, не правда ли?

Однако что за этим скрывается и какую угрозу бизнесу они несут знают далеко не все.

Расскажу что это за звери максимально подробно и доходчиво.

«Вроде ничего не нарушаем, ведем дела как обычно ,как двадцать лет назад, как десять лет назад, а банк счет заблокировал. В чем дело?».

Действительно: что не так в нашем королевстве, из-за чего вдруг банки отказывают в обслуживании через дистанционный банковский сервис, запрашивают ворох документов, не смотрят его, ничего толком не объясняют, ссылаясь на 115-ФЗ? Что за наглость ?

Хотелось бы еще поговорить на тему куда бежать, но если я включу и этот вопрос, то вы устанете читать, поэтому на этот вопрос я отвечу в следующих своих публикациях.

Итак, давайте сначала все же обратимся к первоисточнику.
Как говорят банкиры, давайте повысим для начала финансовую грамотность, чтобы потом не было мучительно больно.

Вот регламентирующие документы, на основании которых банки действуют при блокировке счетов по 115-ФЗ:

1. Федеральный закон 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Будем сокращенно его величать 115-ФЗ или ПОД/ФТ.

Сей закон призван бороться с терроризмом. Т
Там много воды, общих фраз и более детально куда бежать и где копать в связи с наделением банков несвойственных им функций агентов по борьбе с терроризмом и отмыванием написано в разных документах ЦБ, которые размывают, уточняют, определяют, рекомендуют. И основные — 550 и 639:

2. Положение ЦБ 550-П от 20.06.2016 (О порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада), и (или) расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом).
Мдаа… чиновники любят сложные фразы.
Лев Толстой курит в сторонке со своими длинными фразами с причастными и деепричастными оборотами.
Ну да ладно. Поехали дальше.

3. Положение 639-П от 30.03.2018 (О порядке , сроках и объеме доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информаци и о случаях отказа от проведения операции, отказа от заключения договора…., об устранении оснований принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета, об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом).
По сути то же, что и 550, только посвежее.

Собственно, на основании двух последних документов, под крышей первого ЦБ на пару с Росфинмониторингом (далее – РФМ) формирует так называемый «черный список».
Однако в черный список может попасть компания не только за то, что сделает сама. Но и за то, что сделал ее владелец и/или руководитель. Тогда компания в списко попадет еще на стадии открытия счета. Точнее — попытки открытия счета.

Теперь про причины попадания в список

1. Отказали в открытии счета.
Вы подали документы на открытие счета в банке, банк их изучил, вернул, ничего не ответил. Теперь компания в черном списке, банк направит информацию об отказе в РФМ. Проблема в том, что списки обновляются не онлайн, поэтому могут открыть счет в другом банке, а потом вдруг отказать в дальнейшем РКО. И банк о причине отказа сообщать не обязан и практика говорит о том, что не делает это по собственной воле.

2. Отказ в предоставлении документов банку по запросу.
Редко, но бывает.
Банк направил вам запрос , а вы не видели или решили не отвечать, т.к. не знаете что будет если не ответить.
Или ваш юрист (бухгалтер) решил, что оснований для запроса нет, брови сдвинул, проигнорировал. Банк направит данные компании в РФМ, компания теперь в черном списке. Привет бухгалтеру и/или юристу.

3. Отказ банка в исполнении платежного поручения. Банк усмотрел в платеже отсутствие экономического смысла и решил, что операция подозрительная (ему виднее, да). В проведении платежа будет отказано, сведения об отказе будут направлены в РФМ. Как следствие – компания в черном списке.
РФМ не просто проглатывает эту информацию, а сливает ее в ЦБ, а последний уже проинформирует о компании все банки. Важно понимать, что не всегда по указанным выше основаниям банки направляют информацию в РФМ. Иногда банкиры дают шанс компании обелиться в своих глазах и только если уж компания совсем упрямая, то передают данные в РФМ.

И что делать?

* Если руководитель, учредитель, главбух, секретарь, менеджер по продажам, грузчик и водитель в одном лице плюс если уставный капитал минимальный, а адрес – массовый, то банк скорее откажет в открытии счета, чем рискнет своей золотой лицензией.
* Руководитель берет на встречу в банк бухгалтера или юриста. Для банка это может быть тоже сигналом к тому, что что надо отказать в открытии счета, т.к. директор скорее доверяет отвечать на неудобные вопросы своему сопровождающему. В таких случаях банк может подумать, что руководитель номинальный. И всё , дорога в черный список открыта.
* ЦБ рекомендует устанавливать срок ответа на требование, предъявленное банком, от 3 до 7 дней. Если компания не успевает в этот срок, то банк отправит компанию в черный список. Не успел ? твои проблемы.
* Налоговая нагрузка меньше 1% от оборота. Компании, применяющие ОСН, летят со свистом в черный список. Увы, либо занимаешься на старте бюджетированием и прогнозированием с учетом не только норм, установленных НК РФ, но и рекомендаций ЦБ, не имеющих к твоему бизнесу никакого отношения, либо рискуешь.
Налоговая инспекция имеет свои претензии к бизнесу в части минимальной налоговой нагрузки, но она предполагает, что соблюдение ее снизит риск проведения выездной налоговой проверки и вызова на разные комиссии. В общем и целом, если проигнорировать рекомендации Минфина и ФНС, то ничего страшного не произойдет: у налоговой инспекции нет задачи завалить всех выездными проверками. У нее нет ресурсов на это да и по голове за это ее точно не погладят. А у банков рычагов больше: ЦБ сам решает сколько бизнес должен платить налогов, чтобы банк не заблокировал его главную артерию – денежные потоки.
Кстати, методическими рекомендациями ЦБ установлена минимальная налоговая нагрузка на компанию в размере 0.9% от оборота.
Если этот лимит не соблюдается, то банк считает компанию транзитной, отмывочной и вообще ее надо внести в черный список, чтобы перекрыть ей кислород.
Банковские работники не вызывают никого ни на какие комиссии, не обязаны проводить разъяснительную работу, зачастую службы финмониторинга банка вообще находятся в отдаленном регионе, с которым разница во времени не позволяет не только связываться самим клиентам, но и работникам офисов банков проблематично вступать в диалог.

Думаю, что через пару лет ФНС можно вообще упразднить.
А Мишустин будет главным агентом Минфина и числиться он будет в ЦБ.
С карательными задачами по увеличению налоговой нагрузки неплохо справляются банки. Не правда ли?

5. Компания имеет несколько счетов, но лишь через основной платит все налоги, аренду офиса и склада, канцтовары, печеньки, компенсации. Тогда второй банк «обижается» и, не вникая в подробности, вносит компанию в черный список. Есть, конечно, такие банки, которые запросят выписки по второму счету, погрозят пальчиком и попросят больше так не делать, но уповать на это бессмысленно.

6. Подозрительные операции. Это вообще бич современного финансового сектора. На днях я рассказывала историю очередного своего клиента, который получил денежные средства от компании, которая была внесена в 639-П. Сначала была операция, а потом списки обновились и у банка партнер загорелся красным. Блокировка происходит моментально. Разборки идут после того, как операции по сути останавливаются, клиент не понимает за что. Ведь не он заплатил красному, а ему пришел платеж. И откуда ему знать, что компания вчера заплатила, а сегодня попала в немилость РФМ?

7. Если у компании учредитель – нерезидент – всё, пиши пропало. А если он еще в списке стран, которые находятся под международными санкциями, то шансов не попасть в список почти нет. Уповать остается только на то, что перед открытием счета компания договорится с банком о том, что нерезидент сам по себе послушный, добрый, пушистый и с безупречной репутацией. Когда ко мне пришел клиент с гражданством ДНР, мне пришлось долго доказывать одному банку, что этот гражданин нам не враг, а друг.

8. Транзитные операции Центральным банком характеризуются как списание денег в срок, не превышающий 2 дней со дня зачисления. То есть если хранить деньги 3 и более дней, то шансов попасть в черный список будет меньше.
Некоторые банки рекомендуют хранить деньги 5 дней. А при переводе со счета юрлица на счета физлиц рекомендуют (скрыто за счет повышенных комиссий) хранить от 30 дней и выше.
Например, ВТБ предлагает без комиссии снимать деньги со счета физлица при переводе со счета его же ИП при условии, что деньги полежали 40 дней. Ну, правда, куда физику торопиться…

9. Кривые косые назначения платежа тоже могут быть основанием для внесения в черный список. Поэтому чем больше слов написано в платежном поручении, тем меньше шансов получить от банка требование дать пояснения по платежам. Ну а говорить о том, что не надо принимать за ГСМ, а отправлять за помидоры уже не приходится, надеюсь.

10. Платежи на нерезидентов и получение средств от них же тоже под особым контролем. Если вы работаете с нерезидентом, включенным в список стран, попавших под санкции, то не каждый банк вообще откроет счет, а те, кто откроет, будет под лупой рассматривать каждую сделку до той поры, пока не решит что хватит и лучше отправить в черный список.

11. Большой объем снятия по корпоративной карте (или чековой книжке). Считается, что если компания снимает больше 30% от оборота по счету, то это обнальная компания и место ее только в черном списке.

Чтобы заподозрить вас в обнале, банку достаточно убедиться в том, что:
— вы снимаете более 30% от оборота по счету,
— приход денег не более 600 тыс. рублей по одному платежному поручению,
— снятие происходит регулярно и утром или вечером,
— наличные снимаются в установленном банком лимите,
— наличные снимаются с нескольких корпоративных карт,
— у компании всегда маленький остаток по счету,
— платежи не имеют отношения к основной деятельности, указанной в ЕГРЮЛ,
— по счету наблюдаются резкие скачки,
— со счета не происходит списание за аренду, канцтовары, плюшки, командировочные, компенсации.

12. Компании заплатил контрагент, попавший в черный список накануне платежа. Вы можете не знать о том, что ваш покупатель чем-то не угодил банку. Ведь списков нет в открытом доступе. Заглянуть туда можно только сотрудникам банка. Если деньги пришли от токсичного клиента (или вы отправили такому), то ждите требования о даче пояснений и блокировку онлайн-банка. Застраховаться от этого путем проверки партнера через Спарк, Руспрофайл и прочие инструменты не получится. Там ваш партнер может быть желтым, а по линии 115-ФЗ он уже красный.

Что делать теперь с этим?
У меня нет однозначного ответа на этот вопрос. Единственное, что у меня хорошо получается – это на основе выписок, которые я вижу, дать более четкие рекомендации как сделать так, чтобы не вляпаться в эту историю. То есть общие рекомендации можно давать бесконечно. Но даже если две компании занимаются одним и тем же видом деятельности, то рекомендации для каждой из них могут быть абсолютно разными. И, увы, часто бывает, что руководитель компании приходит за рекомендацией уже тогда, когда запрос из банка пришел или, что еще хуже, доступ к онлайн-сервису банка ограничен.

***

P.S. Поучительная история как у клиентов заблокировали счет и что было потом. И так:

Равновесия во взаимоотношениями между предпринимателями и банками пока нет. Более того, страсти накаляются и противостояние нарастает. Банки повышают размер комиссии за вывод денег с заблокированного счёта.

115-ФЗ больше напоминает фиговый листок, которым банки пытаются прикрыть свое рвение заработать.

Точнее, не заработать, а урвать куш побольше на том, что именуется противодействием легализации доходов, полученных преступным путем.

Глядя на статистику, создается впечатление, что у предприниматели — воры, обналичники, отмыватели, взяткодатели и нарушители всяких разных законов.

Итак, при попытке сделать платеж в сумме 12 млн. руб. в адрес ИП некая фирма ООО «УРАЛРЕЗЕРВ» получает от обслуживающего банка Тинькофф запрос о предоставлении документов в целях исполнения Федерального закона от 07.08.2001г. №115-ФЗ.

Банк, полагая, что у компании в полной боевой готовности и беспросветном безделье в ожидании запроса сидят несколько юристов, секретарь, экономист, а директор всегда в доступе на рабочем месте (ну да, нечего ему по командировкам да переговорам ездить, сиди в офисе и жди запроса банка, налоговой, пенсионного фонда, соцстраха, трудовой инспекции, прокуратуры, милиции, полиции, гвардии …), предложил компании в течение 6 рабочих часов предоставить комплект документов по оплаченной сделке.
Ну да, а что такого-то?
Все брось и выдай бумаги.

Эх…не успели ничем не занятые сотрудники компании ответить на запрос банка.

По решению банка ООО «УРАЛРЕЗЕРВ» было ограничено дистанционное банковское обслуживание без возобновления. А также было сообщено о необходимости закрытия счета, при этом компания может разово перевести средства (о, спасибо что позволяете свои деньги перевести на другой счет) в личном кабинете, закрытие счета будет сопровождаться комиссией в размере 15% (а почему не 50%?) от оставшейся на счете суммы, которая установлена Условиями комплексного банковского обслуживания.

Слушайте, не мечта ли? Перевел 12 млн. — отдай 1.6 млн. рублей банку.
Ну не бизнес, а мечта в розовом платье.

Через пару недель после описанных выше событий компания направила претензию в адрес банка.
Не знаю почему только через 2 недели это было сделано. Я бы сделала это уже на следующий календарный день. Даже рабочего дня не стала ждать.
Прям сразу отправила бы.
Бросила все дела и написала бы.

Через неделю банк отвечает: запрашивал документы в целях исполнения Закона №115-ФЗ, компания нарушила условия договора в связи с непредставлением по запросу банка, предоставлением неполного комплекта документов/сведений или предоставление недостоверных
документов/сведений в порядке и сроки, определенные банком.

Ага.
От прочтения этого текста у меня складывается такое ощущение, что банк не на стороне бизнеса, а на стороне тех, кто устанавливает правила. Хотя… наивная.
Я не претендую на то, чтобы ничего не предпринимать чтобы выяснить почему такая большая сумма была отправлена какому-то ничтожному ИПшнику.
Нет.
Что вы !? как вы могли подумать такое?
Нет.
Я претендую на то, чтобы банк сначала выяснил что за сделка, проверил ее реальность (если это в его компетенции), а затем, извинившись за неудобства, продолжил работу с клиентом.
Я не хочу быть заложником своего банка.
Я хочу чтобы банк обслуживал мои интересы, считал мои деньги и брал за обслуживание такую цену, которая отражает суть его операций.

Ладно… дальше поехали:

Банк запросил не только договор с ИП, но и бумаги, свидетельствующие о факте операций с другими контрагентами, штатное расписание, налоговую декларацию, выписку по счетам по особой форме оформленную, информационное письмо о деятельности компании, о ее партнерах, о том, как осуществляется поиск партнеров по бизнесу, ссылку на портфолио, сайт, почту, как формируется прибыль, выручка, кто куда звонил, зачем, почему…

А анализы крови вам не надо?

Поскольку за отведенные банком 6 рабочих часов предоставить весь этот ворох документов не представилось возможным, клиент отправил часть документов позднее указанного в требовании банка время.

Ну и странно было бы предположить, чтобы банк Тинькофф ничего не сделал, чтобы получить 1.6 млн. рублей комиссии.

Конечно, сразу после наступления дед-лайна счет был блокирован. Без права на помилование.

Суд признал требования компании обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания неосновательного обогащения банка в размере 1 588 417 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 518, 70 рублей.

Вы все еще держите деньги в этом банке?

Хотя… какой банк ни возьми, все они выполняют 639-П и ничего с этим не сделает отдельно взятый предприниматель. Разве что суд …

Для тех, кому нужны ссылки:
Решение Арбитражного суда г. Москвы, Дело № А40-241820/18-25-1569, 30 ноября 2018 г.

Наш адрес

Москва, ул. Б. Полянка, 26